央视315晚会曝光借贷宝问题，曾多次被曝违规

央视此次把借贷宝置于聚光灯下，平台自身承认监管存在疏漏，然而，倘若你认定这仅是个别员工操作不妥，那就太过天真了，实际上，这背后是这家公司自成立起便规划好的商业模式，始终游走于灰色地带赢利。

二十亿烧出来的熟人中介

在2016年前后，当借贷宝刚上线之际之时，可谓着实财大气粗，直接拿出20亿元用于开展推广活动。只要用户邀请好友进行注册，就能获取现金，在那段时期，地铁里、电梯内全都是它的广告，其扩张速度令人相当惊人。

彼时它所打出的旗号乃是“熟人借贷”，将自身定位为一个纯粹的信息中介，平台宣称不触碰钱财、不提供担保，仅仅是在熟人之间进行牵线搭桥，借贷双方自行去判断风险，听起来相较于当时的 P2P 平台要安全许多。

模式设计藏着监管空子

但其业务设计经仔细查看，自起始便存有稍带那么点 “绕开监管” 的微妙小心思，它着重表明资金是点对点直接进行划转操作，平台并不设立资金池，如此一来便能够躲避金融牌照的监管要求，将自身包装成一家科技公司而非金融机构。

处于这般模式之中，平台仅仅负责进行撮合，并不负责审核。放贷之人是否有相应资质，利息是否合规，全都依靠用户自身去判断决定。如此一来，便给其后出现的高利贷以及砍头息埋下了隐患，原因在于平台完全能够声称“这与我毫无关系”。

从催收到逾期处处收费

“借贷宝”的“盘算”岂是仅仅充当一其中介而已，它妄图于借贷的每一个环节当中都能够获取钱财的。它甚至于组建起了自身的催收公司，还推出上线了“人人催”这样的一项功能，致使使用者能够投身到催收这个行动里面并且获取相应的提成，然而最终却引发产生了暴力催收这类的繁杂问题。

平台主要的收入来处实际上是各类管理费以及逾期费，起初逾期费是向借款人收取，之后因遭到质疑所以改成向出借人收取，然而钱款最终依旧是从借款人那里获取，不过是形式改变实质未变，只要存在有人逾期的情况，平台便能够稳稳当当地赚取一笔。

转型电子签问题依旧

而后，在监管所带来的压力当中，借贷宝下架了存有争议的部分业务，转而低调地转变为电子签平台。它觉得凭借“电子合同”这件外衣便能够洗清嫌疑，持续打着信息中介的旗号展开商业活动，依靠收缴电子签约的出证费用来获取收益。

但事实上，老问题压根就没被解决。在此番央视曝光的那些案例当中，放款的人依旧在电子欠条方面施展手段，借款合同上面写着零利息，然而私底下却收取高额的砍头息。一旦出现逾期的情况，展期费以及逾期费便接连不断地来了，要是不还钱，还有电子合同当作证据，会面临法律诉讼。

商业模式绑定黑灰产

有行业中的专家，其分析极为透彻，这类电子签平台的商业模式，自身存在问题，能够说是“带毒”的。它想要发展壮大，反倒需依赖职业放贷人来给予资金，依赖那些容易出现逾期情况的次级借款人，才能收取更多费用。

身为高级研究员的苏筱芮指出，平台最能盈利的项目，全都是围绕着逾期所产生的。在这般利益的驱动作用之中，平台根本就不会去认真地审核借款人的资质，甚至内心期盼着借款人的资质稍微差一些，如此一来逾期率升高了，平台所拥有的收费机会方才会增多。

法律追责面临真空地带

最让人头疼的难题在于，充当居间角色的电子签平台，直至如今其责任界限依旧模糊不清。律师剖析称，只要该平台未曾直接涉足约定高额利息的行为，并且也已对借贷风险予以告知，那么从法律层面来讲，便极难认定其存在违规情况，如此一来便形成了监管的空白地带。

但这并不意味着平台能够毫无顾虑地安心。有律师发出提醒，一旦平台越过红线，像是伪造借款人，搞虚假标的，甚至借助信息为自身进行融资，那就有可能触犯刑法，形成集资诈骗或者非法吸收公众存款罪。当下处于的逍遥法外状态，并不表示以后也会安全。

你可曾于借贷宝或者别的电子签平台之上有过借钱行为？那时平台有无明白告知你，超出LPR四倍的利息是不会受到法律保护的？